案例 2011 年， 孟小姐与曾先生谈恋爱， 因生意需要，曾先生以孟小姐的名义在中信银行办理了一张信用额度为5万元的信用卡， 该卡一直为曾先生使用。 2012 年两人分手后，孟小姐多次找曾先生索要信用卡， 但曾拒还并不停纠缠孟小姐。 为此， 孟小姐离开长沙去外地发展。 期间， 该卡一直由曾先生使用。 2014 年 8 月， 曾先生将该卡信用额度由 5 万元提升为 10 万元。 从 2015 年 7 月开始， 因曾先生未按时还款 （逾期三期）， 中信银行打电话要求孟小姐还款。 此时， 孟小姐一查询， 发现截止 2016 年 4 月 21 日， 曾先生已消费 88674.59 元，逾期未还利息及滞纳金已达 3874.33元。 现银行及追债公司天天打电话要孟小姐还钱， 还辱骂孟小姐， 并诉至法院及刑事报案。 孟小姐多次要曾还款及还卡， 曾置之不理， 现孟小姐已将曾诉至法院， 要求还款。 那么， 信用卡所欠资金到底该谁负责呢？

说法 （周文颖/湖南科云律师事务所律师） 本案的焦点是如何定性孟小姐借卡的行为？ 孟小姐要如何维权？信用卡外借法律风险有多大？

如何定性孟小姐借卡的行为？ 根据有关规定， 信用卡仅限于合法持卡人本人使用， 持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。 同时， 在各银行信用卡申请书或章程中， 也都会明确写明因出租或转借信用卡及其账户， 造成的损失由持卡人承担。 结合本案， 孟小姐将信用卡外借是违规行为， 一旦银行得知， 银行有权吊销或者没收其信用卡， 并剥夺其将来申请信用卡的资格。

孟小姐该如何维权？

孟小姐在得知外借信用卡被逾期后， 应第一时间跟开卡银行联系， 告知相关情况， 配合银行督促实际使用人还款， 并要求银行冻结外借信用卡。 同时孟小姐要做好诉讼准备。

孟小姐必须有充分的证据证明该卡被曾先生实际控制并使用（消费、 还款）且自己未授权其使用， 双方实质形成民间借贷关系。

孟小姐须要到银行调取该信用卡消费明细、 还款来源及曾先生逾期金额、 银行利息， 以确定借款数额， 以便于日后起诉确定诉讼金额。

孟小姐可与曾先生协商， 如协商不成， 应尽快收集上述证据诉至法院。

信用卡外借的法律风险：

从民事责任角度分析， 信用卡实质是持卡人与开卡银行形成了借贷关系， 如使用者未及时还款或恶意透支， 将给持卡人的个人征信记录造成不良影响， 不仅会产生相应的利息， 严重者还会影响持卡人日后的贷款买车、 买房等一系列消费， 甚至造成持卡人无法再申领信用卡等后果。

信用卡所欠本金及逾期利息最终必须由持卡人偿还。

从刑事责任角度分析， 持卡人逾期未还款， 且数额较大、 巨大可能涉及构成诈骗罪， 需承担刑事责任。 刑法第二百六十六条规定： “诈骗公私财物， 数额较大的， 处三年以下有期徒刑、 拘役或者管制， 并处或者单处罚金； 数额巨大或者有其他严重情节的， 处三年以上十年